Organizar as contas mensais nem sempre é fácil. Aluguel, condomínio, mensalidades, assinaturas e outros compromissos possuem datas diferentes e, quando algum pagamento é esquecido, podem surgir juros, multas ou interrupção de serviços.
Thank you for reading this post, don't forget to subscribe!O Pix oferece recursos que podem ajudar nessa organização. Entre eles estão o Pix Agendado recorrente e o Pix Automático.
Apesar de terem finalidades parecidas, eles não são a mesma coisa. Entender essa diferença é importante para escolher a opção adequada e evitar confusão na hora de configurar seus pagamentos.
Neste artigo, você entenderá como funcionam os pagamentos recorrentes pelo Pix e como utilizá-los como ferramentas de organização financeira.
Pix Recorrente existe?
A expressão “Pix Recorrente” é utilizada informalmente para falar de pagamentos periódicos realizados pelo Pix.
Entretanto, o Banco Central diferencia duas funcionalidades: Pix Agendado recorrente e Pix Automático.
No Pix Agendado recorrente, o próprio pagador configura uma sequência de pagamentos.
No Pix Automático, o cliente autoriza previamente uma empresa a enviar cobranças periódicas que serão pagas automaticamente, respeitando as condições da autorização.
Essa diferença é fundamental.
O que é o Pix Agendado recorrente?
O Pix Agendado recorrente permite que o usuário programe pagamentos periódicos.
É o pagador quem configura a recorrência.
De acordo com o Banco Central, essa modalidade trabalha com valor fixo e pode ser utilizada para pagamentos ou transferências para pessoas físicas ou jurídicas.
Imagine, por exemplo, que você transfira R$ 500 todos os meses para determinada pessoa.
Em vez de fazer manualmente um Pix a cada mês, pode configurar uma recorrência, quando essa funcionalidade estiver disponível na instituição utilizada.
Depois disso, é importante acompanhar os agendamentos e verificar se continuam adequados às suas necessidades.
O que é o Pix Automático?
O Pix Automático funciona de outra maneira.
Ele foi desenvolvido especialmente para pagamentos recorrentes cobrados por empresas, como contas de energia, telefone, escola, academia, condomínio, assinaturas e outros serviços.
O consumidor autoriza previamente o Pix Automático.
Depois dessa autorização, a empresa envia periodicamente a cobrança à instituição financeira do cliente. O banco agenda o pagamento e apresenta as informações ao pagador antes da efetivação.
O cliente não precisa autorizar novamente cada cobrança, desde que ela esteja dentro das condições estabelecidas.
O Banco Central informa também que o usuário pode gerenciar suas autorizações e cancelamentos pelo aplicativo de sua instituição financeira.
Qual é a diferença entre Pix Agendado recorrente e Pix Automático?
A maneira mais simples de entender é observar quem inicia o processo.
No Pix Agendado recorrente, você programa previamente uma sequência de transferências de valor fixo.
No Pix Automático, você autoriza uma empresa a apresentar cobranças periódicas.
Outra diferença importante está nos valores.
No Pix Agendado recorrente, o valor é fixo.
No Pix Automático, a cobrança pode ter valor fixo ou variável, conforme as condições da autorização.
Por isso, uma conta de serviço cujo valor varia de um mês para outro pode ter características mais compatíveis com o Pix Automático do que com uma transferência recorrente de valor fixo.
Como o Pix pode ajudar na organização financeira?
Automatizar determinados pagamentos pode reduzir esquecimentos, mas automação não substitui planejamento.
Antes de programar qualquer despesa, você precisa saber quanto entra e quanto sai da sua conta todos os meses.
Se ainda está organizando essa parte, veja Como montar um orçamento pessoal do zero.
Depois de conhecer seu orçamento, fica mais fácil decidir quais contas podem ser automatizadas.
Evitar atrasos é uma das principais vantagens
Uma conta esquecida pode gerar multa e juros.
Quando pagamentos previsíveis são devidamente programados, diminui o risco de simplesmente esquecer a data de vencimento.
Mas existe uma condição fundamental: precisa haver dinheiro disponível na conta.
Programar um pagamento não cria saldo.
Por isso, o controle do orçamento continua sendo necessário.
Pagamentos de aluguel e outras transferências fixas
O Pix Agendado recorrente pode ser útil para determinadas transferências de valor fixo realizadas periodicamente.
Por exemplo, quando uma pessoa precisa transferir sempre o mesmo valor para determinado destinatário, a programação pode evitar a necessidade de repetir manualmente a operação todos os meses.
Antes de configurar, confira cuidadosamente:
- destinatário;
- valor;
- periodicidade;
- data;
- duração da recorrência.
Também acompanhe periodicamente os agendamentos.
Contas cobradas por empresas
O Pix Automático foi estruturado para cobranças recorrentes feitas por empresas.
Entre os exemplos apresentados pelo Banco Central estão contas de energia, telefone, escolas, academias, condomínios, assinaturas e seguros.
Nesse modelo, o consumidor concede uma autorização e pode estabelecer determinadas regras para os pagamentos.
A empresa envia as cobranças periodicamente e o banco do pagador realiza o processamento conforme a autorização existente.
O Pix Automático substitui o boleto?
Não necessariamente.
O Pix Automático representa mais uma opção de pagamento.
Empresas podem continuar disponibilizando outros meios, dependendo de suas políticas e das formas de pagamento oferecidas.
Por isso, expressões como “fim do boleto” ou “adeus definitivo ao débito automático” devem ser vistas com cautela.
O consumidor passa a contar com outra alternativa para determinadas cobranças recorrentes.
Como configurar?
A experiência pode variar conforme o aplicativo e a instituição financeira.
Para um Pix Agendado recorrente, procure no aplicativo de sua instituição as opções relacionadas a Pix e agendamento.
Confira cuidadosamente os dados antes de confirmar.
No caso do Pix Automático, a autorização está vinculada à cobrança recorrente oferecida pela empresa.
O Banco Central informa que existe uma área dedicada ao Pix Automático nos aplicativos das instituições participantes, permitindo ao usuário acompanhar autorizações e agendamentos.
Não siga tutoriais que peçam instalação de aplicativos desconhecidos ou acesso por links suspeitos.
Faça as operações pelo aplicativo oficial da sua instituição financeira.
Confira sempre o destinatário
A facilidade do Pix não elimina a necessidade de conferir os dados.
Antes de confirmar uma programação, verifique quem receberá o dinheiro.
Isso é especialmente importante quando alguém envia uma nova chave Pix alegando mudança de conta.
Se houver dúvida, confirme diretamente com o destinatário por um canal conhecido.
Para aprofundar esse cuidado, veja Como evitar golpes financeiros.
Acompanhe seu saldo
Um dos erros possíveis na automação financeira é esquecer que vários pagamentos acontecerão em datas próximas.
Imagine programar aluguel, mensalidade, assinatura e outras despesas para o início do mês sem verificar quanto dinheiro estará disponível.
A automação pode facilitar a rotina, mas você continua responsável por acompanhar o orçamento.
Uma alternativa é utilizar um calendário de contas mensais para visualizar antecipadamente os vencimentos.
Revise os pagamentos programados
Uma assinatura cancelada, um serviço encerrado ou uma mudança contratual pode tornar uma programação antiga desnecessária.
Por isso, revise periodicamente seus pagamentos automáticos e agendados.
Pergunte:
- ainda utilizo esse serviço?
- o valor está correto?
- reconheço esse recebedor?
- a data continua adequada?
- essa despesa ainda cabe no orçamento?
Automação sem acompanhamento pode transformar praticidade em desperdício.
Cuidado com assinaturas esquecidas
Serviços de streaming, aplicativos, academias e plataformas digitais podem representar pequenas despesas isoladamente.
Quando várias assinaturas se acumulam, entretanto, o impacto mensal pode ser significativo.
Por isso, não automatize uma despesa e simplesmente esqueça que ela existe.
Faça revisões periódicas.
Nosso guia Como identificar gastos invisíveis no orçamento pode ajudar nessa tarefa.
Pix Automático é seguro?
O Pix possui mecanismos de segurança definidos pelo Banco Central, e o Pix Automático faz parte dessa infraestrutura.
Isso não significa que o usuário possa deixar de tomar cuidados.
Golpes de engenharia social, páginas falsas, mensagens fraudulentas e tentativas de obter senhas continuam exigindo atenção.
O Banco Central informa que, em situações elegíveis de fraude envolvendo Pix Automático, pode ser acionado o Mecanismo Especial de Devolução (MED), sujeito às regras aplicáveis.
Nunca forneça senha bancária ou código de autenticação para alguém que entre em contato alegando precisar “ativar” seu Pix.
O consumidor pode cancelar uma autorização?
Sim.
Segundo o Banco Central, o pagador pode gerenciar e cancelar autorizações do Pix Automático pelo aplicativo da instituição onde possui a conta.
Isso dá ao consumidor controle sobre os pagamentos autorizados.
Mesmo assim, cancelar uma autorização de pagamento não significa necessariamente cancelar o contrato existente com a empresa.
Se houver um serviço contratado, verifique também as condições para encerramento desse contrato diretamente com o fornecedor.
Existe tarifa para o pagador?
Segundo as informações atuais do Banco Central, não há tarifa do Pix Automático para o pagador, seja pessoa física ou jurídica. Empresas recebedoras podem estar sujeitas a cobrança pelo prestador de serviço de pagamento.
Como regras e serviços financeiros podem ser atualizados, consulte as informações da sua instituição antes de utilizar a funcionalidade.
Pix e planejamento financeiro
Automatizar pagamentos pode ser útil, mas liberdade financeira não vem simplesmente da automação.
Ela depende de conhecer a renda, controlar despesas, reduzir dívidas problemáticas, estabelecer prioridades e construir reservas para imprevistos.
O Pix pode facilitar uma parte operacional desse processo.
Ele não substitui o planejamento.
Se você deseja organizar melhor suas contas, veja também Como organizar as contas do mês.
Tecnologia deve facilitar, não esconder os gastos
Existe uma vantagem e também um risco nos pagamentos automáticos.
A vantagem é não precisar lembrar manualmente de todas as datas.
O risco é parar de prestar atenção no dinheiro que sai da conta.
Por isso, utilize a automação juntamente com acompanhamento.
Abra o extrato, confira os pagamentos, revise assinaturas e compare o total das despesas com sua renda.
Use o Pix recorrente de forma consciente
Pix Agendado recorrente e Pix Automático podem tornar determinados pagamentos mais práticos.
Mas cada funcionalidade possui características próprias.
O Pix Agendado recorrente parte de uma programação feita pelo pagador e trabalha com transferências recorrentes de valor fixo.
O Pix Automático parte de uma autorização concedida pelo consumidor para que uma empresa apresente cobranças periódicas, que podem ter valores fixos ou variáveis.
Conhecer essa diferença evita confusão e permite utilizar cada recurso de maneira adequada.
No A Vida Não Cabe na Fatura, tecnologia financeira só faz sentido quando ajuda você a ter mais controle sobre o próprio dinheiro.
Automatizar uma conta pode facilitar sua rotina. Saber exatamente o que está sendo pago é o que mantém você no controle.